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Vous avez trop de crédits, des loyers impayés, des dettes qui s’accumulent et il devient difficile de les rembourser chaque mois. Vous envisagez de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Selon votre état d’endettement, d’autres actions sont certainement possibles. Finaprêts vous explique le rachat de crédit avant surendettement.

Sommaire

Surendettement, deux situations

Le surendettement est une situation financière difficile à surmonter pour une personne. Le surendettement peut survenir de deux façons : activement ou passivement.

Surendettement Actif :

Le surendettement actif survient, dans la plupart du temps, à la suite d’une trop grande accumulation de crédits. Le ménage se retrouve dans l’incapacité de faire face à ses dettes.

Surendettement Passif :

Le ménage se retrouve surendetté à la suite d’imprévus financiers, qui vont sérieusement impacter le budget et provoquer une situation de surendettement. C'est à dire une incapacité à faire face aux dettes qui s'accumulent.

Dans les deux situations, il est impératif de recourir à une alternative pour en sortir : regroupement de crédits, dossier de surendettement, rééchelonnement de la durée de remboursement par le prêteur...

Distinction gros endettement et surendettement

L’endettement, petit ou gros, signifie qu’une personne a une dette, une charge financière, cela peut être un loyer à payer, un crédit auto, un remboursement de prêt immobilier, ou autre. 

L’endettement correspond à la part des dépenses mensuelles (mensualités de crédits par exemple). Pour estimer si l’endettement est important, il est souvent exprimé en taux, et correspond à la part des ressources d’une personne qui servira au paiement des dettes (loyer, mensualités de crédits par exemple).

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a reconnu que le taux d'endettement maximal était de 35%. Cela signifie que qu’une personne qui consacrerait  35% ou plus de ses ressources à la régularisation de ses charges atteint ou dépasse son seuil d’endettement.

Le surendettement est une situation très encadrée ; Une personne est déclarée et reconnue surendettée, parce qu’elle a déposé un dossier de surendettement à la Banque de France. Son taux d’endettement est tellement important, qu’il est difficile de régulariser les dettes en cours.

La mise en procédure de surendettement de la personne a pour objectif de l’aider à régulariser sa situation financière, cela en prenant des mesures qui s’imposeront également aux créanciers.

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S’adresser à un courtier avant de déposer un dossier de surendettement

Le rachat de crédit est une opération bancaire permettant à un emprunteur de réduire le montant de ses mensualités, tout en allongeant la durée de remboursement.

Déposer un dossier de surendettement entraîne, de fait, une inscription au FICP ; il deviendra alors impossible d’obtenir un nouveau crédit ou un rachat de crédit.

Si vous envisagez de regrouper vos crédits, avant d’être en procédure de surendettement, vous pouvez déposer une demande de faisabilité via notre formulaire, vous recevrez une réponse sur la faisabilité d’un rachat de vos crédits.

Pour rappel, si une demande de regroupement de crédits, dettes, est acceptée, l’établissement de crédit qui est un nouveau prêteur procède à un regroupement des prêts en cours en un seul, basé sur une nouvelle durée de remboursement et incluant une mensualité réduite. Pour cela, il solde les anciennes dettes et propose un nouveau contrat de crédit à l'emprunteur.

Cette solution est applicable selon des critères très stricts. Une situation de surendettement est un frein pour l'établissement de crédit. De nombreux critères, dont le taux d'endettement, sont pris en considération pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Certains établissements de crédits acceptent des dossiers ayant un taux d'endettement élevé, c'est pourquoi il est recommandé de saisir une demande d'étude afin d'être informé de la faisabilité de votre projet de regroupement des crédits.

Bon à savoir : Si vous êtes propriétaire, vous pouvez réaliser une demande pour un rachat de crédit hypothécaire. Condition : ne pas être en procédure de surendettement. En remplissant notre formulaire en ligne, un conseiller spécialisé vous recontactera pour analyser avec vous votre situation. N’hésitez pas !  

Si vous êtes locataire, en procédure de surendettement et donc inscrit FICP. Régulariser votre situation financière avant de réaliser toute nouvelle demande de crédit, ou de rachat de crédit.

Rachat de crédit et situation d’endettement : simulation en ligne

La simulation en ligne vous permet de bénéficier gratuitement et sans engagement d’une étude de votre situation.

Pour une personne en situation de surendettement, la simulation permet de savoir si une solution est envisageable. De plus, les conseillers Finaprêts sont des professionnels de la finance et vous apporteront des conseils pratiques, vous permettant de mieux gérer votre budget au quotidien.

Remplissez le formulaire de simulation et validez, un conseiller expert procédera rapidement à son analyse et vous renverra le résultat.

Effets du dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France

En déposant un dossier de surendettement à la Banque de France, une commission décidera si le dispositif de surendettement peut être mis en action.

Ce dispositif a pour objectif de stabiliser votre situation afin que vous puissiez régulariser votre situation auprès de vos créanciers. Plus d’informations sur les conséquences d’une situation de surendettement reconnue par la commission de la Banque de France.

Bon à savoir : du dépôt du dossier de surendettement à la fin de l’état de surendettement, le surendetté est inscrit au FICP. Cela signifie, qu’aucun nouveau crédit, ni regroupement de crédit ne sera possible, Il faut stabiliser la situation financière et ne pas ajouter de nouveaux créanciers.

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