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Dans toute opération de rachat de crédit, le taux d’endettement est souvent l’élément déterminant pouvant mener à l’approbation ou au refus de votre demande. Comment est calculé ce taux ? A quoi sert-il ? Finaprêts vous apporte des éléments de réponse.

Sommaire

Taux d’endettement : bien comprendre la règle

Il est important de noter que le taux d’endettement sert d’indicateur permettant de déterminer la part du revenu qui sera destinée au remboursement d’une mensualité. Ce taux est variable, le taux de 35 % est actuellement le taux d’endettement maximal défini par le Haut Conseil de stabilité financière, pour l’octroi des crédits immobiliers.

Le taux d’endettement fait partie de ce qui est appelé l’analyse du risque. Si le fait de dépasser les 35 % d’endettement est le plus souvent considéré comme présentant une situation étant à risque pour le remboursement, la décision finale va surtout se jouer sur le « scoring ». En d’autres termes, l’établissement de crédit va procéder à une analyse approfondie du profil de l’emprunteur en se basant sur certains indicateurs de performance, dont le montant de son reste à vivre. Il s’agit de la somme dont le demandeur disposera chaque mois après avoir payé sa mensualité et ses charges fixes mensuelles. D’autres facteurs comme l’âge ou la situation familiale seront également pris en considération.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Avant de souscrire à une offre de rachat de crédit, il faudra déterminer votre taux d’endettement. Il existe plusieurs méthodes pour obtenir une estimation de votre taux d’endettement.  Vous avez le choix entre les deux approches ci-dessous.

Avec une calculette et quelques documents sur vos finances, vous ne devriez avoir aucun mal à estimer votre taux d’endettement. Vous pouvez vous référer à la formule suivante :

Taux d’endettement = (charges/revenus) x 100

Les charges représentent les paiements que vous effectuez chaque mois. Il peut s’agir de :

  • vos mensualités de prêt, immobilier et consommation ;
  • votre loyer ;
  • vos dettes.
  • l’éventuelle pension alimentaire due,
  • les factures courantes : électricité, eau, taxes,..

Quant à vos revenus, vous devez vous baser sur vos revenus nets et réguliers, vos éventuels loyers perçus, primes, d’éventuels autres revenus.

À titre d’exemple, si votre charge de remboursement est d’environ 500 € et que vous percevez un salaire net de 1800 €, votre taux d’endettement est donc de (500/1800) x 100 soit environ 28 % (en arrondie).

Cette approche présente toutefois des inconvénients, car la détermination des revenus et des charges varie d’un établissement à un autre. Vous devez, de ce fait, vous attendre à des estimations plus ou moins différentes selon les établissements de crédit.

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Faire la différence entre endettement élevé et surendettement

Selon les établissements de crédit, le calcul du taux d’endettement peut être différent. Le taux de ce fait est susceptible d’être revu à la baisse ou à la hausse selon les résultats de l’étude de votre dossier. Il faut également comprendre qu’un taux d’endettement élevé ne signifie pas pour autant que votre demande de rachat de crédits sera systématiquement refusée par l’établissement prêteur.

Notez, en revanche, que plus votre taux d’endettement sera élevé, plus vous risquez un refus de la part du prêteur à moins de disposer d’un argument de poids dans votre dossier. Dans la majorité des cas, le rachat sera accordé si le demandeur est en mesure de fournir des garanties, comme la caution ou une hypothèque afin de permettre à l’établissement de se prémunir face aux risques de non-remboursement.

Dans le cas où vous essuyez des refus du fait d’un taux d’endettement trop élevé, vous avez toujours la possibilité de faire appel à un courtier afin de vous aider à examiner votre dossier. L’opération de rachat de crédit peut permettre de diminuer votre mensualité de remboursement, ce qui influera sur votre taux d’endettement.

Finaprêts vous accompagne dans le regroupement de vos crédits à la consommation et/ou immobilier, et un de nos conseillers vous sera dédié pour voir avec vous comment permettre le regroupement de vos crédits en considération de votre taux d’endettement.

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