Demande de crédit conso

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Il peut arriver que l’on ait besoin d’un financement rapide pour un besoin, l’achat d’une télévision par exemple, ou que l’on souhaite avoir à sa disposition une somme d’argent. 

Un type de crédit peut correspondre à ce type de situation, il s’agit du crédit renouvelable.

Finaprêts vous explique à quoi correspond le « crédit renouvelable ».

Sommaire

Principe et fonctionnement du crédit renouvelable

Tout d’abord, il faut savoir que le crédit renouvelable est un crédit à la consommation.

Ce crédit consiste à la mise à disposition d’une somme d’argent à l’emprunteur qu’il peut utiliser quand il le souhaite et pour les dépenses qu’il souhaite. Il peut utiliser cette ligne de crédit partiellement ou totalement pour réaliser des achats ou simplement obtenir des liquidités.

En cas d’utilisation d’une partie du crédit mise à disposition, l’emprunteur devra rembourser la somme utilisée afin de reconstituer le montant de la somme mise à disposition.

Cette opération financière s'appelle « crédit renouvelable » car l’emprunteur en remboursant les sommes utilisées, reconstitue le capital prêté.

Les règles du contrat à la consommation s’appliquent au crédit renouvelable. Ainsi les montants pouvant être prêtés dans le cadre d’une opération de crédit renouvelable sont compris entre un minimum de 200 euros et un maximum de 75 000 euros.

Tout montant prêté, devra être remboursé par l’emprunteur, il s’agit du principe même d’un crédit, mais dans le cadre du crédit renouvelable, le remboursement porte sur la partie du capital utilisé auquel s’ajoute des intérêts calculés sur ce montant.

Selon les offres de crédits des établissements prêteurs, l’emprunteur pourra choisir de rembourser en fonction soit de la durée, soit d’un montant de mensualité à un taux révisable.

Le Taux et la durée du crédit renouvelable

A l'inverse du prêt personnel, le crédit renouvelable dispose d'un TAEG (taux annuel effectif global) qui est révisable. Le prêteur, sous conditions, peut faire évoluer le taux d’emprunt.

Il faut savoir qu'avec un taux d'intérêt révisable, on ne peut pas déterminer à l'avance le coût total du crédit. Le taux pouvant évoluer, le montant des mensualités n’est pas fixe et peut évoluer. Il n’est ainsi pas possible pour le prêteur de délivrer un tableau d’amortissement avec l’offre de crédit.

Comme pour tout crédit à la consommation, le TAEG du crédit renouvelable doit respecter les limites posées par la Banque de France avec le taux d'usure.

Ce Taux d’usure est défini chaque trimestre par la Banque de France et s’impose aux établissements de crédits.

Voici un récapitulatif des différents taux d’usure selon le montant du crédit renouvelable.

Montant du crédit renouvelable

Taux d’usure au 1er février 2023

Crédit Inférieur ou égale à 3000 euros

20,79 %

Crédit supérieur à 3000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros

10,49%

Crédit supérieur à 6000 euros

6,07%

Source : Taux d’usure | Banque de France

Par ailleurs, la ligne de crédit renouvelable accordé se reconstituant à chaque remboursement, il faut distinguer la durée du contrat et la durée des remboursements :

  • Le contrat de crédit renouvelable est valable pour un an, renouvelable.
  • La durée des délais de remboursement est quant à elle variable selon le montant du crédit accordé.

Deux délais maximums de remboursement sont posés par la loi :

Montant du crédit renouvelable

Durée maximale de remboursement

Inférieur à 3000 euros

36 mois

Supérieur à 3000 euros

60 mois

Source : Code de la consommation

Si le montant du crédit renouvelable est inférieur ou égal à 3 000 €, la durée du remboursement des sommes utilisées ne devra pas s’allonger au-delà de 36 mois au maximum (6 ans).

Si le montant du crédit renouvelable accordé est supérieur à 3 000 €, la durée des remboursements sera de 60 mensualités (5 ans).

Avec un prêt renouvelable, vous n'avez pas obligation de justifier votre achat : mobilier, électroménager, vacances, mariage, loisirs, naissance, petits travaux, décoration… Libre à vous d'utiliser la somme d'argent mise à votre disposition.

Le crédit renouvelable, un crédit sans justificatifs ?

La procédure pour obtenir un crédit renouvelable est plus simple que pour l’obtention de prêts affectés. L’établissement prêteur ne vous demandera pas de présenter des devis, des factures… Le crédit renouvelable est non affecté.

Cependant, comme pour tout crédit à la consommation, il faudra que l’emprunteur, selon les montants des crédits, justifie de certains éléments, à savoir des éléments liés à sa situation personnelle, à sa situation professionnelle, et à sa situation financière.

Bon à savoir : le prêteur a l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur et il devra également vérifier si l’emprunteur est inscrit au FICP.
Bon à savoir Bis: Une fois que le crédit renouvelable est accordé, vous pouvez utiliser le crédit comme vous le souhaitez et quand vous le souhaitez. Plus besoin de justificatifs.

Chaque mois, le prêteur doit communiquer un relevé de compte qui indiquera les informations relatives à l’état du crédit et au remboursement pour reconstituer le crédit.

L’assurance d’un prêt n’est pas obligatoire, mais l'organisme financier peut exiger de l'emprunteur qu'il assure son prêt renouvelable.

Selon le Code de la consommation et des assurances, celui qui emprunte peut opter pour la compagnie d'assurance de son choix, il n’y a pas d’obligation à choisir celle proposée par le prêteur.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Différents établissements peuvent proposer cette formule de crédit à la consommation : des banques, des organismes financiers en ligne, même des enseignes de la grande distribution ayant des accords avec des établissements financiers peuvent proposer cette formule de financement par le crédit renouvelable.

La souscription à ce crédit est souvent proposée au moment de l’achat de biens de consommation, dans des magasins, enseignes de grande distribution, de bricolage, etc…  des cartes de fidélité ou des souscriptions à des cartes de débit, qui permettent d’avoir accès à ce type de financement. Des règles légales ont été posées pour encadrer cette pratique.

Ces établissements ont des accords avec des établissements financiers et proposent ainsi à l’acheteur d’obtenir une carte de paiement, liée à une ligne de crédit renouvelable chez ce partenaire financier. Chaque achat réalisé avec cette carte débitera le crédit renouvelable du montant utilisé. 

Le délai de mise à disposition de la nouvelle ligne de crédit intervient au minimum 7 jours suivant l’accord entre le prêteur et l’emprunteur.

Peut-on faire racheter son crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui peut être racheté avec d’autres crédits à la consommation ou avec un crédit immobilier, et même sans autre crédit, mais avec un besoin de trésorerie par exemple.

Cette possibilité de regrouper son crédit renouvelable avec d’autres crédits peut être intéressante, car, comme évoqué, un crédit renouvelable peut évoluer, ses mensualités, son taux peuvent être sujets à modification. En faisant racheter l’ensemble de ses crédits, l’emprunteur obtiendrait ainsi une seule nouvelle mensualité à taux fixe.

La loi par ailleurs oblige, dans le cadre d’une opération de rachat de crédit à ce que le nouveau prêteur (celui qui rachète les crédits) propose à l’emprunteur de rembourser directement le ou les crédits renouvelables que celui-ci aurait en cours.

Finaprêts, avec ses partenaires vous accompagne dans vos opérations de rachat de vos crédits renouvelables.  En déposant une demande ici, vous pourrez obtenir une 1ere estimation quant à la faisabilité de cette opération. Par la suite, un conseiller dédié examinera votre demande et vous recontactera afin de vous accompagner dans le regroupement de vos crédits.

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