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Si vous avez plusieurs crédits en cours qui commencent à peser lourd sur vos revenus actuels, le regroupement de crédit est une solution à envisager afin de bénéficier d’une mensualité revue à la baisse. Comment s’y prendre ? Quels sont les crédits concernés ? Retrouvez les réponses ci-dessous.

Sommaire

Quels sont les types de crédits concernés ?

Le regroupement ou rachat de crédit couvre tous types de prêts et même les dettes. Vous devriez de ce fait être en mesure de réunir des crédits de nature différente dans un unique prêt. Dans la majorité des cas, il s’agit de :

Crédits immobiliers : crédit immobilier amortissable, prêt relais, crédit immobilier lissé, prêt familial, prêt in-fine, prêt conventionné et défiscalisation, etc…

Crédits à la consommation : crédit personnel, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, LLD (location longue durée), LOA (location avec option d’achat) …

Dettes financières : dettes envers la famille, loyers impayés, retard d’impôt, découverts bancaires …

Bon à savoir : si le montant des crédits faisant l’objet de l’opération de rachat de crédits représente plus de 60% du montant global des crédits rachetés, le rachat de crédit sera soumis au régime juridique du crédit immobilier, sinon ce sera le régime du crédit à la consommation qui s’appliquera.
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À quel moment faire un regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit peut être une alternative à étudier lorsque vous rencontrez des difficultés financières suite par exemple à une accumulation de prêts ou lorsque que vous souhaitez financer de nouveaux projets sans augmenter votre taux d’endettement.

Cette opération permet également de mieux maîtriser le budget mensuel. Le rachat de crédit permettra de :

Diminuer les mensualités : cela peut être nécessaire lorsque le demandeur subit une baisse de revenus, lors du passage à la retraite par exemple ;

Simplifier la gestion et le paiement des mensualités : plus vous accumulez les prêts, plus il peut être difficile de gérer le budget. Les conditions de remboursement peuvent en effet différer d’une banque à l’autre, notamment au niveau du prélèvement, chaque crédit peut avoir sa date de prélèvement, ses montants, ses taux, différents les uns des autres. En regroupant les montants à rembourser en un seul crédit unique, vous simplifierez la lecture entre les différentes lignes de crédit ;

Bénéficier d’un prêt supplémentaire : vous avez atteint un taux d’endettement trop élevé, qui vous empêche de vous lancer dans un nouveau projet ? Le regroupement de crédit est un moyen pour envisager une demande de trésorerie ;

Profiter d’un meilleur taux d’intérêt : en considération du marché, les taux évoluent, parfois à la hausse et parfois à la baisse.

Êtes-vous éligible à une offre de regroupement de crédit ?

Un rachat de crédits s’adresse à toutes personnes majeures détenteur d’un ou plusieurs crédits en cours. Il est important que le demandeur, ou bien encore le co-emprunteur, dispose d’un revenu régulier et stable.

La situation professionnelle est un élément important dans l’étude du dossier. Lors de la réception de votre demande, un conseiller dédié se chargera d’analyser votre situation professionnelle afin de déterminer la faisabilité de votre demande de rachat de crédits. De manière générale, tous les métiers sont éligibles à un rachat de crédit, que ce soit un artisan, un agriculteur, un fonctionnaire, un docteur et même un retraité.

À noter que certains professionnels peuvent intégrer dans leur opération de regroupement de crédits, un financement pour un nouveau projet afin de leur permettre d’étendre leurs activités. C’est par exemple le cas pour les artisans, les entrepreneurs ou bien encore les commerçants.

La situation patrimoniale du demandeur joue également un rôle important au niveau des conditions et possibilités de crédits auxquelles il est possible de souscrire. On parlera alors de rachat de crédit propriétaire lorsque l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier.

Vous bénéficierez alors de la possibilité de mettre en garantie votre bien immobilier si vous souhaitez inclure dans le rachat de prêts, une trésorerie supplémentaire ou même pourquoi pas un financement pour un nouveau bien immobilier.

Quant au rachat de crédit locataire, l’emprunteur n’a pas de bien immobilier. Pour un rachat de crédit d’une personne hébergée à titre gratuit, vous serez reconnu comme étant propriétaire (dans le cas où vous possédez des biens immobiliers) ou comme locataire (si c’est votre résidence principale et que vous logez à titre gratuit dans le logement). Dans les deux cas, vous êtes éligible à un rachat de crédit.

Quels sont les frais d'un rachat de crédit ?

Pour calculer l’ensemble du coût global de votre nouveau crédit unique, il faut tenir compte des éléments qui constituent TAEG (taux annuel effectif global). On y retrouve :

Le taux d’intérêt débiteur : le taux indiqué par l’établissement de crédit prêteur dans le cadre de l’offre de rachat de crédit, qui représente le pourcentage du capital qui sera à payer en intérêts) ;

Le taux d’assurance de l’assurance emprunteur : il correspond à la cotisation annuelle de l’emprunteur pour bénéficier d’une prise en charge par l’assureur du remboursement du crédit dans l’éventualité où l’emprunteur ou le coemprunteur se retrouve dans une situation prévue au contrat d’assurance (décès, PTIA) ;

Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : il s’agit des indemnités que l’emprunteur devra payer auprès de sa banque prêteuse ;

Éventuellement les frais de notaire : à prévoir si vous souhaitez avoir recours à un rachat de crédit avec garantie hypothécaire. Avant de vous engager dans une offre de regroupement de crédit, il peut être judicieux de réaliser une simulation gratuite et en ligne afin de se faire une idée sur le nouveau crédit unique ainsi que sur la nouvelle durée de remboursement.

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