Vous êtes retraité et vous cherchez à financer des projets, mais que ce soit pour l’obtention d’un crédit ou un rachat de crédit, votre âge et votre situation de santé peuvent inquiéter le prêteur. Finaprêts vous explique comment un retraité peut rassurer l’établissement prêteur et vous permettre ainsi de demander un financement assuré.
Principe de l’assurance emprunteur pour retraité
Une assurance emprunteur consiste à souscrire un contrat avec une compagnie d’assurance afin que cette dernière prenne en charge le remboursement du crédit si l’une des situations prévues au contrat d’assurance se produit.
Si une des situations se produit, c’est-à-dire si l’emprunteur n’est plus dans la capacité physique d’assumer le remboursement des mensualités, l’assureur se substituera à l’emprunteur et devra régler les échéances dues.
Afin de bénéficier de cette assurance de prêt, l’emprunteur devra s’acquitter des cotisations mensuelles auprès de l’assureur du crédit, le coût de l’assurance s’ajoute aux mensualités de crédit et sont incluses dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global).
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire lorsque l’on souscrit un crédit à la consommation ou immobilier ou dans le cadre d’un rachat de crédit, mais le plus fréquemment, elle sera proposée par l’établissement prêteur, surtout lorsqu’il, s’agit d’un prêt immobilier, qui sont généralement les prêts les plus longs et de montant élevé.
L’assurance de prêt proposée par le prêteur pour accompagner son offre de crédit est dite « assurance groupe » car il s’agit d’une assurance que l’établissement prêteur aura négocié avec la compagnie d’assurance. L’établissement prêteur peut donc proposer des formules spécifiques de couverture adaptée à ses différentes typologies de clientèle, fonctionnaire, profession libérale….
Ainsi pour un retraité qui souhaite obtenir un crédit conso ou un prêt immobilier, ou réaliser un rachat de crédit, l’établissement de crédit peut proposer au retraité de lier son crédit ou son rachat de crédit à une assurance groupe dont les conditions et modalités auront été définies au préalable pour ses clients retraités emprunteurs.
Que couvre l'assurance emprunteur pour senior ?
Une assurance emprunteur doit couvrir obligatoirement les risques suivants :
- Le décès de l’emprunteur
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) de l’emprunteur
D’autres situations peuvent être couvertes par l’assurance emprunteur, il s’agit de :
- L’invalidité permanente totale (IPT)
- L’incapacité temporaire de travail (ITT)
- La perte d’emploi
Lorsque l’emprunteur est âgé et retraité, l’étendue des garanties est adaptée à sa situation. Ainsi l’emprunteur étant retraité, la garantie perte d’emploi n’a pas de raison d’être, de même pour l’incapacité temporaire de travail (ITT).
Pour l’invalidité permanente totale (IPT), une limite d’âge est souvent posée à 65 ans. Certaines assurances peuvent couvrir cette situation jusqu’aux 75 ans du retraité. L’invalidité permanente totale est reconnue lorsque le taux d’invalidité est de plus de 66%.
L’étendue des garanties obligatoires va dépendre également de la situation de l’emprunteur. Etant âgé, les compagnies d’assurance vont être réticentes à couvrir un risque qui a plus de probabilités de se réaliser. Ainsi, généralement l’assurance emprunteur ne couvre le risque du décès que s’il survient avant un âge limite. Cela signifie que si l’emprunteur décède après un certain âge défini au contrat d’assurance, le crédit ne sera plus couvert par l’assurance, et l’assureur n’aura donc pas à régler les mensualités restantes dues.
Lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à un taux de 100%, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) s’applique. De même que pour l’invalidité permanente totale (IPT), les compagnies d’assurance posent un âge limite au-delà duquel l’assurance PTIA ne couvrira plus le risque.
Chaque assureur va proposer ses propres conditions et les limitations quant à l’application des garanties décès, PTIA, IPT. Il convient donc d’être vigilant lorsque l’on est retraité et que l’on souhaite souscrire un crédit ou regrouper ses crédits, de s’adresser à un professionnel de l’assurance emprunteur pour trouver celle qui vous convient. Finaprêtspeut vous accompagner dans cette démarche ; N’hésitez pas à déposer une demande sur notre site ici.
Un retraité doit-il prendre une assurance emprunteur pour son crédit consommation ou son prêt immobilier ?
Il n’y a pas d’obligation légale à souscrire une assurance emprunteur que ce soit pour son crédit à la consommation, ou pour un prêt immobilier. Cette règle est valable tant pour les jeunes actifs ou non, les séniors et les retraités.
Dans la pratique, les établissements de prêts, décisionnaires dans le choix de leurs clients emprunteurs, appliquent des critères de sélection en considération dont l’âge du retraité, et de son état de santé. Ils demanderont que les crédits soient assurés et proposeront donc leur assurance groupe, mais libre choix au retraité de faire jouer la concurrence et de trouver une assurance emprunteur auprès d’un autre assureur pour couvrir ses crédits en cas de survenance des sinistres prévus au contrat d’assurance.
Faut-il répondre à un questionnaire de santé pour assurer son crédit retraité ?
L’âge et le montant du crédit assuré vont décider si le questionnaire médical peut être demandé par l’assurance.
La compagnie d’assurance pourra demander un questionnaire de santé :
Si la somme empruntée par emprunteur, est supérieure à 200 000 euros,
et
Si le remboursement total du prêt a lieu après les 60 ans de l’emprunteur.
Ainsi dans le cas d’un retraité qui demande un crédit conso, prêt personnel ou autre type de crédit, crédit auto prêt travaux, crédit renouvelable, ou même un prêt immobilier, un questionnaire médical pourra être demandé. Il faudrait pour éviter le questionnaire médical, demander un crédit inférieur à 200 000 euros.
Notre service dédié pourra vous accompagner dans le montage de votre dossier, en étant à l’écoute de votre situation et de votre besoin. N’hésitez pas à demander à être rappelé via le bouton ci-dessous.
Combien coûte une assurance emprunteur pour un retraité ?
Plus le risque est important, plus le coût de l’assurance sera élevé. Le TAEA sera plus important. Le TAEA est le taux annuel effectif d’assurance, et représente la part du coût de l’assurance par rapport au montant total du crédit.
Le questionnaire médical qui serait demandé conditionne l’accord de l’établissement prêteur, mais également en cas d’accord, le coût de l’assurance. Selon les risques de santé du retraité, l’assureur appliquera une surprime qui augmente le coût de l’assurance emprunteur.
Peut-on faire un crédit retraité sans assurance emprunteur ?
Quand on est donc retraité après 60 ans et que l’on souhaite emprunter, les limites sont nombreuses : durée du crédit limitée par le prêteur, assurance emprunteur limitée et coûteuse, voire même l’exclusion de l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur permet de rassurer le prêteur de la prise en charge du prêt si l’emprunteur n’est plus dans la capacité physique de rembourser les mensualités. Le retraité peut aussi choisir de ne pas assurer son prêt et apporter d’autres garanties pour pouvoir permettre au prêteur d’être remboursé du crédit accordé. Parmi ces garanties, le retraité peut apporter en garantie, une caution, un nantissement ou un gage sur un bien. Un contrat d’assurance vie qu’aurait un retraité pourrait également être apporté en garantie d’un crédit conso.
La mise en hypothèque d’un bien immobilier, d’un patrimoine, dont le retraité emprunteur serait propriétaire, est également une garantie rassurante pour l’établissement de crédit. Parmi les crédits utilisant l’hypothèque comme garantie, nous pouvons distinguer :
- le crédit hypothécaire
- le prêt trésorerie hypothécaire (aussi appelé PTH)
- le prêt viager hypothécaire
- le rachat de crédit hypothécaire
Un autre type d’opération permettrait également à un retraité, propriétaire, d’obtenir de la liquidité ; il s’agit de la vente à réméré.
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