Demande de crédit conso

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Chez Finaprêts, nous distinguerons les séniors, des séniors retraités. L’INSEE reconnait que l’âge à partir duquel on est considéré comme sénior se situe à partir de 55 ans. L’âge légal de départ à la retraite est quant à lui de 62 ans, voir plus... Une tranche de la population est donc sénior et travaille donc encore.

La question que nous nous posons est donc la suivante : un sénior non retraité peut-il faire un crédit ? la réponse est…oui . Finaprêts vous informe sur le crédit sénior.

Sommaire

Quel type de crédit peut-on demander quand on est sénior ?

 Un sénior peut demander tant un crédit à la consommation, que ce soit :

  • un prêt personnel pour obtenir une trésorerie ou financer un projet, tel un voyage,
  • un prêt affecté, pour l’acquisition d’un véhicule, d’un camping-car, la réalisation de travaux, comme une extension, une véranda,…
  • un crédit renouvelable, contracté lors d’achat dans une enseigne,..
  • un crédit immobilier peut également être demandé par un sénior.

Jusqu’à quel âge peut-on faire un crédit ?

Il n’y a pas de limites d’âge officielle à partir duquel il serait interdit de réaliser un crédit.

 Néanmoins, dans la pratique, les établissements prêteurs seront réticents à prêter lorsque la personne est âgée. Simplement parce que le risque que l’emprunteur n’ait plus la capacité physique de rembourser les mensualités causé par une baisse de revenus est trop important. Ce risque grandit et les problèmes de santé s’accroissent avec âge de l’emprunteur.

Que l’on soit sénior actif, ou sénior retraité, il est possible de faire un crédit. Les critères d’appréciation du prêteur seront différents selon l’âge de l’emprunteur, état de santé, sa capacité d’emprunt, les garanties apportées. 

D’autres types de financement sont adaptés aux personnes âgées, et que l’on est 60, 70, ou même 80 ans, il reste possible d’obtenir une liquidité. Il faut rassurer l’établissement prêteur et apporter une garantie, qui peut être une caution, un gage, une hypothèque.

Par ailleurs, on peut citer les formules de financement suivantes :

  • le prêt trésorerie hypothécaire
  • le prêt viager hypothécaire
  • la vente à réméré
  • le rachat de crédits hypothécaire

Un de nos conseillers pourra vous être dédié et saura vous accompagner dans la constitution de votre demande de crédit. N’hésitez pas à demander à être rappelé ou à prendre rendez-vous en cliquant sur le bouton ci-dessous. Même âgé, des possibilités de financement existent.

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Combien emprunter quand on est sénior ?

Il n’y a pas de limite, officielle ou légale, quant au montant pouvant être emprunté quand on est sénior. Les limitations résulteront de l’appréciation qu’aura le prêteur sur la capacité de l’emprunteur à rembourser son crédit, et des garanties apportées.

N’hésitez pas à réaliser une demande de crédit consommation via le formulaire ci-dessous. Vous recevrez des propositions de nos partenaires concernant la faisabilité de votre demande de crédit sénior.

Si vous possédez un patrimoine immobilier, il vous sera possible de l’utiliser pour obtenir un financement. Nous vous invitons à nous contacter pour plus d’informations.

Sur quelle durée emprunter quand on est sénior ?

En principe, plus le montant emprunté est important, plus la durée de remboursement sera longue.

Un sénior qui prendrait un crédit à 55 ans, sur 20 ans, finirait de le rembourser à 75 ans. Cet emprunteur aurait donc une partie de son remboursement à réaliser pendant sa période de retraité. Or le passage à la retraite entraine des changements quant aux ressources financières de l’emprunteur, mais également quant aux garanties de l’assurance emprunteur désormais retraité dans le cas où une assurance aurait été souscrite.

La durée du crédit dépendra donc de l’âge, du montant emprunté, de la capacité d’emprunt du sénior. L’établissement prêteur évaluera différemment la demande de crédit émise par un « jeune » sénior, c’est-à-dire une personne de 50-55 ans que celle d’un sénior de 61 ans, ou plus âgé et à la retraite. 

Lorsque l’emprunteur apporte des garanties solides, comme une hypothèque sur un bien immobilier dont il est propriétaire, l’établissement prêteur peut être rassuré d’être remboursé, et accordera plus « facilement » un crédit à une personne sénior, même retraité, qui apporte une garantie certaine. 

Quelle assurance emprunteur pour un crédit sénior ?

Comme le risque pris par le prêteur de ne pas être remboursé par l’emprunteur augmente avec l’âge de l’emprunteur, la compagnie d’assurance appliquera une surprime qui augmentera le coût de l’assurance. Par conséquent, le taux du TAEG augmentera. En considération de la règle posée aux établissements prêteurs de ne pas dépasser le taux d’usure, il faudra veiller à rester sous le taux d’usure.

Autre contrainte apportée par la prise de l’assurance emprunteur : il a été convenu que l’emprunteur aura à répondre à un questionnaire médical si la somme demandée en prêt est supérieure à 200 000 euros et si le remboursement complet du prêt intervient après les 60 ans de l’emprunteur.

Un sénior de 55 ans ou plus, et dont l’état de santé serait affecté, pourrait se voir refuser l’obtention d’un crédit du fait d’un montant emprunté qui serait trop élevé, et dont la durée de remboursement serait supérieure à 5 ans. Par ailleurs, les compagnies d’assurance appliquent une surprime d’assurance emprunteur du fait du risque lié à l’âge de l’emprunteur. Cette surprime augmente le coût de l’assurance et augmente donc le TAEG.

Le sénior qui souscrit un crédit avec une assurance emprunteur et dont la fin de remboursement interviendra après le passage à la retraite aura intérêt à réévaluer l’étendue et le besoin de certaines des garanties qu’il aura souscrites avec son assurance emprunteur. Le changement d’assurance est désormais possible à tout moment grâce à la loi Lemoine, cela s’appelle la délégation d’assurance. N’hésitez pas à contacter nos conseillers qui pourront étudier avec vous votre situation et vous conseiller l’assurance emprunteur adaptée à votre situation.

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Selon la situation patrimoniale de l’emprunteur, et si ce dernier apporte des garanties solides à l’image d’une hypothèque, d’un gage, d’un nantissement au prêteur, alors l’établissement de prêt pourrait ne pas demander d’assurance emprunteur pour couvrir le prêt. Toutefois, la présence d’une protection concernant le remboursement du capital peut être bien perçue aux yeux du prêteur.

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire, le prêteur peut fortement la demander et conditionner l’octroi du prêt à la prise d’une assurance, mais il peut également décider de ne pas la demander. De son côté, l’emprunteur sénior peut décider d’accepter l’assurance groupe du prêteur, ou de choisir une autre assurance emprunteur aux garanties équivalentes.

Finaprêts peut vous accompagner dans le choix de votre assurance emprunteur. N’hésitez pas à nous contacter pour que nos conseillers puissent vous orienter sur l’assurance qui vous conviendrait en tant que sénior.