Le taux d’endettement est l’un des paramètres essentiels pour une demande de prêt. En effet, il s’agit d’un indicateur permettant d’évaluer votre capacité d’emprunt. Découvrez comment calculer son taux d’endettement.
Sommaire
- Quelles sont les raisons de calculer son taux d’endettement ?
- Le taux d’endettement : le principe de base du calcul
- Quelles sont les différentes alternatives pour réduire son taux d’endettement ?
Quelles sont les raisons de calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement définit la part de revenus destinée à rembourser les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers. Le résultat, exprimé en pourcentage, permet d’optimiser votre capacité d'emprunt. En effet, si vous avez la possibilité de payer une mensualité plus élevée par mois, sans pour autant dépasser le taux d’endettement maximum autorisé, la durée de remboursement du prêt est réduite.
D’après le Haut conseil de stabilité financière ou HCSF, le taux d’endettement doit être limité à 35% des revenus du foyer afin d’éviter le risque de surendettement. source: décision du HCSF concernant les prêts immobiliers.
Selon le HCSF, les banques ont droit à une dérogation sur 20% des dossiers de prêts accordés chaque trimestre. Avant d’offrir cet avantage à un emprunteur, l’établissement prêteur prend en compte quelques critères, à savoir :
- le profil de l’emprunteur ;
- la gestion optimale des comptes bancaires ;
- les revenus (reste à vivre élevé, les charges) ;
- l’épargne ;
- le saut de charge qui correspond à la différence entre le montant de votre loyer actuel et celui des mensualités de votre futur crédit immobilier. Il est pris en considération dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.
Le taux d’endettement : le principe de base du calcul
Le calcul du taux d’endettement permet à la banque de déterminer la faisabilité de votre projet. Il repose sur une base mensuelle (les derniers avis d’imposition et les bulletins de salaire). Pour obtenir le résultat, voici la formule à suivre :
taux d’endettement = (charges/revenus) x 100.
Concrètement, si vous disposez de 3 000 € de revenus mensuels et de 1 000 € de charges, le taux d’endettement est de 33%, soit (1000/3000) x 100. Le reste à vivre, quant à lui, s’élève à 2000 €.
Estimation de son taux d’endettement : les revenus à prendre en compte
Les banques possèdent chacune leur propre système et paramètres d’évaluation. Toutefois, le calcul du ratio d’endettement se base de manière générale sur les critères ci-après :
- les primes contractuelles ;
- les salaires nets ;
- les pensions de retraite ;
- le treizième mois ;
- quelques commissions ;
- les allocations logement ou APL ;
- les pensions alimentaires reçues ;
- les revenus professionnels non-salariés (pour les agriculteurs, les artisans, les commerçants …).
En revanche, sachez que les revenus suivants sont exclus :
- les frais professionnels ;
- les indemnités professionnelles ;
- les heures supplémentaires ;
- les primes exceptionnelles ou non contractuelles.
Pour que vous puissiez calculer vous-même votre taux d’endettement et définir l'état de santé de vos finances, il faudra inclure les charges ci-après :
- les mensualités de vos crédits en cours de remboursement, que ce soit un prêt renouvelable, personnel ou immobilier ;
- si vous n’êtes pas propriétaire, le loyer est compris dans les charges. À noter que si vous prévoyez de contracter un crédit pour acquérir votre résidence principale, le calcul se basera cette fois-ci sur la mensualité à rembourser dans le cadre de l’emprunt ;
- les pensions alimentaires.
Pour réaliser des projets, certains foyers optent pour la demande de crédits. Le taux d’endettement joue un rôle important puisqu’il vous aide à prendre conscience de votre capacité d'emprunt..
Le mal-endettement a lieu lorsque l’emprunteur commence à éprouver des difficultés à régler ses dettes, qu'il s'agisse d'une mauvaise gestion des finances ou d’un changement professionnel. Concrètement, les ratios charges/revenus dépassent les 35%. Le système de rachat de crédit peut parfois aider à changer sa gestion financière
Quelles sont les différentes alternatives pour réduire son taux d’endettement ?
Réduire le taux d’endettement peut occasionner une baisse de mensualités de crédit et un rallongement de la durée de remboursement. Il existe différents moyens envisageables, nous vous en présenterons deux
Le rachat de crédit pour réduire son taux d'endettement
L'opération de rachat de crédit consiste à regrouper vos prêts en cours en un seul. Ainsi, vous ne vous acquitterez que d’une seule mensualité. Celle-ci est calculée selon votre reste à vivre et votre capacité financière. Ce type de financement permet le rééquilibrage de votre budget. Il vous offre aussi la possibilité de prendre un nouveau prêt pour financer votre nouveau projet. Pour obtenir une première estimation, vous pouvez faire une simulation depuis notre site.
Étant donné qu’il est assez compliqué d’établir ce type de dossier, il vaut mieux faire appel à un courtier. Celui-ci vous guidera tout au long de la démarche.
Le lissage de prêt
Le système de lissage de prêt consiste à maintenir le taux d’endettement à un niveau raisonnable. Son fonctionnement est simple et basé sur un palier. La part qui correspond à l’emprunt immobilier sera réduite sur une période donnée. Elle augmente au fur et à mesure que les autres prêts en cours (prêt employeur, prêt travaux, prêt à taux zéro …) arrivent à échéance.
Elle permet d’arriver à une mensualité constante. Contrairement au rachat de crédit, elle maintient plusieurs prêts aux mensualités et aux taux différents. Pour en bénéficier, le prêt principal (le crédit immobilier) devrait avoir une durée plus longue que les prêts complémentaires.